Накопительная часть пенсии

размещено в: Пенсия | 0

В России существует два вида пенсии — страховая и накопительная. Несмотря на то, что государственная накопительная пенсия как часть отчислений из заработной платы в 2015 г. была заморожена на неопределенный срок, ее можно получить, обратившись в коммерческие фонды, банки или присоединившись к программе софинансирования. Осуществляя дополнительные взносы в счет будущей пенсии, граждане вправе выбирать их размер, период внесения и условия выплаты. Различные условия выплаты возможны и в части средств, накопленных работниками в 2002-2014 гг.

Накопительная пенсия в 2018 году

С 2002 г. россияне имели право часть пенсионных отчислений (6% из 22%) направлять не в государственный пенсионный фонд, а в распоряжение управляющих компаний или коммерческих фондов.

В 2015 г. было объявлено о заморозке такого вида переводов. Работникам был предложен выбор: перечислять все деньги (22% заработной платы) на формирование страховой пенсии либо и дальше разделять средства на 2 части. При этом накопительная часть расходуется Пенсионным фондом России, чтобы покрыть дефицит бюджета, а работники взамен получают баллы. После возобновления работы накопительной системы они будут переведены в рубли.

Тем, кто не успел написать заявление на второй вид отчислений до конца 2015 г., остается только ждать, когда мораторий на накопительный вид пенсии отменят.

Первый вариант обеспечивает увеличение суммы страховых выплат из государственного фонда пропорционально росту отчислений от выплаченной работнику суммы.

Второй дает возможность работникам вложить 6% заработной платы в любой фонд, который по мнению плательщиков принесет им большую прибыль.

Отказываясь от полностью государственной пенсии, работники должны понимать, что их выбор страхователя может оказаться неудачным. Если коммерческий фонд не получит прибыли, внесенные взносы не увеличатся, в т.ч. не будут проиндексированы в отличие от отчислений в государственный бюджет.

Особенностью инвестирования в частные организации или управляющие компании является то, что деньги плательщика находятся на счетах страхователей, в то время как государственный накопительный фонд расходуется на выплаты сегодняшним пенсионерам и может опустеть. В случае банкротства коммерческого фонда деньги работников переводятся в государственный без индексации.

Сотрудничая с управляющей компанией, плательщик взносов сам выбирает, в какие проекты будут вкладываться его деньги. Негосударственные накопительные фонды распоряжаются полученными средствами по своему желанию.

Несмотря на то, что в 2018 г., по общему правилу, организации не праве переводить часть средств, исчисленных исходя из размера заработной платы их сотрудников, для формирования накопительного пенсионного счета, предусмотрено несколько исключений. Разделить отчисления на 2 части могут следующие лица:

  • граждане, которые официально работают менее 5 лет;
  • граждане, не достигшие 23-летнего возраста (даже если их стаж более 5 лет).

Остальным россиянам по достижении пенсионного возраста выплачивается единовременно или в форме ежемесячных платежей та сумма, которую они успели накопить в период с 2002 по 2014 г.

Помимо средств, отчисляемых работодателем, граждане могут переводить дополнительные суммы по программам пенсионного страхования самостоятельно. Страхователем в таком случае выступают банки — часто россияне обращаются в Сбербанк — или негосударственные пенсионные страховые фонды. Выплаты эти организации производят не раньше, чем их клиент получит право на трудовую пенсию или социальное обеспечение по возрасту.

Как получить

Право на получение накопительной пенсии имеют несколько категорий россиян:

  1. Граждане, родившиеся до 1967 г. Им компенсируются средства, перечисленные их нанимателями государству в период с 2002 по 2014 г. Если работники этой группы трудоустроились до 2014 г., до конца 2015 г. приняли решение о формировании накопительной части пенсии, 6% их заработка по-прежнему отчисляется в счет данного вида страхования.
  2. Граждане, родившиеся до 1966 г. включительно, при условии уплаты страховых взносов в 2002-2004 гг.
  3. Работники, вкладывавшие деньги по программе софинансирования.
  4. Семьи, использующие материнский капитал как источник увеличения пенсии.

Кроме того, распоряжаться накоплениями пенсионеров могут их наследники, если это предусмотрено договором с фондом, банком или управляющей компанией. В частности, стать правопреемником можно только по соглашениям срочного страхования. Если гражданин подписывает документ, согласно которому ему будут начисляться часть накопленной суммы и проценты по ней ежемесячно до его смерти, его родственники не вправе претендовать на выплаты, даже если человек не дожил до пенсии, а взносы платил всю жизнь.

Законодательством установлено несколько форм перечисления средств:

  1. Ежемесячные денежные выплаты (ЕДВ) в течение всего пенсионного периода.
  2. Ежемесячные выплаты в течение ограниченного периода. Его срок — не менее 10 лет.
  3. Перечисление денег наследнику умершего гражданина.
  4. Единовременная выплата накопленной на пенсионном счете суммы. Для нее нужна причина. Это может быть инвалидность, утрата кормильца.

Данная выплата может запрашиваться не чаще чем 1 раз в 5 лет. Она не предоставляется работающим гражданам, как и срочная пенсия.

Также единовременная выплата пенсионерам положена при следующих условиях:

  • они начисляли взносы в 2002-2004 гг. и родились до 1966 г.;
  • накопленная сумма составляет менее 5% страховой пенсии;
  • они не имеют минимального стажа работы.

Если гражданин заключил договор с банком или фондом и формирует дополнительные пенсионные сбережения, не привязанные к размеру заработной платы и не компенсируемые работодателем, он получает единовременный платеж на условиях, установленных соглашением, независимо от вышеперечисленных факторов.

Пенсия в накопительной части выплачивается только тем гражданам, которым уже была предоставлена страховая. Чтобы увеличить сумму первой, ее выплату можно отсрочить, но не более чем на 5 лет. В этом случае при расчете общая сумма делится на меньшее количество месяцев. Соответственно, увеличивается ежемесячный платеж.

Например, в 2018 г. установленный средний срок пенсионных выплат — 20,5 лет, или 246 месяцев. Если отложить предоставление накопленного обеспечения на 5 лет, он составит 186 месяцев. При условии что гражданин не является работающим пенсионером и его вклад не растет, ежемесячная выплата увеличится на 32% (246/186). Отсрочка менее чем на 1 год не допускается.

Материалы по теме:  Пенсионер МВД

Средний срок выплат ежегодно изменяется (увеличивается), поэтому пропорционально ему будет корректироваться процент, на который увеличится ежемесячный платеж. Зависимость в данном случае обратно пропорциональная, т.е. если срок растет, процент уменьшается.

Группы работников, которые имеют право на досрочное пенсионное обеспечение, преподаватели, врачи, работники железной дороги, жители Крайнего Севера и др., получают все виды выплат (страховые и накопительные) одновременно.

Как проверить

Граждане, вкладывающие средства в пенсионные накопления, вправе получать информацию об их размере, прибыльности и возможной сумме месячной выплаты после достижения пенсионного возраста на дату формирования запроса.

Если работник (в т.ч. через своего нанимателя) перечисляет деньги в государственный фонд либо в коммерческую инвестиционную компанию, название которой он знает, ему следует обратиться непосредственно в эту организацию и запросить сведения о балансе счета.

В случае, когда гражданин не помнит или не знает, где хранятся его сбережения, он может получить информацию из нескольких источников:

  • у нанимателя;
  • в отделении накопительного фонда по месту жительства;
  • в Пенсионном фонде Российской Федерации;
  • в многофункциональных центрах (МФЦ);
  • на портале Госуслуг;
  • в банке.

Если работник трудоустроен официально и наниматель выплачивает 6% его заработка в накопительный страховой фонд, в бухгалтерии ему предоставят сведения о том, куда переводятся деньги.

Россияне могут обратиться в государственную пенсионную организацию с запросом о том, где накапливаются их средства, 1-2 раза в год. Ответ предоставляется в письменной форме в течение 10 дней. Что касается местных отделений фонда, информацию по гражданам, зарегистрированным на закрепленной за ними территории, они находят в день подачи заявки.

Установить сумму накопленных средств можно онлайн на портале Госуслуг. Предварительно следует зарегистрироваться. В личном кабинете следует воспользоваться меню: «Услуги»/«Выписка ИЛС». В ответ на запрос формируется отчет о балансе счета.

В Сбербанке можно уточнить, в какую из управляющих компаний поступают средства плательщика (если они не направляются в коммерческий фонд). В банк необязательно приходить лично, информация доступна в онлайн-кабинете (раздел «Договоры»/«Договор об ОПС»).

Куда бы ни обратился гражданин, чтобы получить ответ на запрос, он должен предоставить удостоверение личности и СНИЛС.

Узнать о сумме накоплений можно, направив в названные организации запрос по почте, к которому приложены заверенные копии необходимых документов.

Кроме того, услуги по поиску накопительного фонда и информации о состоянии счета предлагают частные компании. Обращаясь к ним, следует помнить, что злоумышленники могут воспользоваться личными данными клиента в своих целях, и проверять надежность таких организаций.

Если гражданин проживает по месту прописки, ежегодно он получает по почте отчет о балансе пенсионного счета из Пенсионного фонда Российской Федерации.

Информация о балансе нужна не только для того, чтобы узнать общую сумму накоплений. В отчете отражается, насколько выгодно вложение в выбранный фонд. Если процент прибыли ниже, чем установленный государственным фондом процент индексации, следует задуматься о целесообразности такого вложения и замене фонда.

Что значит накопительная пенсия

В 2018 г. пенсия россиян может состоять из 2 частей, страховой и накопительной, или быть полностью страховой. Последняя выплачивается государственным страховым фондом. Поступления в данный фонд составляю от 16% заработной платы работников и используются на обеспечение сегодняшних пенсионеров. Суммы отчислений индексируются в зависимости от уровня инфляции. Чем больше размер отчислений, тем больше баллов получает гражданин и, соответственно, тем выше будет его пенсия.

Накопительная система работает по-другому. Сотрудник организации, если до конца 2015 г. им было принято такое решение и написано заявление, может направить 6% отчислений от заработной платы в любой страховой фонд или управляющую компанию на свое усмотрение. Кроме того, гражданин вправе открыть пенсионный счет в банке или коммерческом пенсионном накопительном фонде самостоятельно и перечислять туда дополнительные средства исходя из того, какую пенсию он хотел бы получать и может себе позволить.

Накопительная система похожа на систему инвестиций или банковских вкладов. Работник выбирает организацию, которая является по его мнению наиболее прибыльной или надежной, и направляет туда средства. Вложение может как принести прибыль, так и оказаться убыточным по сравнению с отчислениями в государственный фонд. Права россиян на возврат внесенных денег в случае отзыва лицензии коммерческого фонда защищены законом. В то же время страховщики не гарантируют прибыли от инвестиций, во вложении присутствует элемент риска.

Чем лучше гражданин разбирается в финансах и инвестициях, тем выгоднее сможет вложить свои сбережения. Переводить деньги разрешается не чаще чем раз в 5 лет.

Отличие накопительной и страховой пенсий в том, что первая полностью возвращается самому плательщику (за исключением случая его преждевременной смерти при бессрочном договоре страхования), а не расходуется в т.ч. на содержание других пенсионеров.

Например, сотрудник Петров зарабатывает в 3 раза больше, чем Иванов. Оба разделили пенсионные отчисления на страховые и накопительные. Соответственно, Петров перевел в 3 раза больше денег в коммерческий страховой фонд и накопительная часть выплачиваемой ему пенсии (при равной прибыльности инвестиций) будет в 3 раза больше, чем у Иванова.

Сказать то же про страховую часть нельзя. Выплаты, положенные гражданам из государственного накопительного фонда, не отличаются так сильно, как заработки, а страховые отчисления работников расходуются не только на их пенсионное обеспечение.

Открывая дополнительный пенсионный счет в банке или присоединяясь к программе добровольного пенсионного страхования коммерческих фондов, гражданин вправе, оценив состояние своего здоровья и планы, касающиеся продолжительности трудовой деятельности, выбрать один из вариантов выдачи накоплений после выхода на пенсию:

  • единовременная выплата накопительной пенсии;
  • ежемесячные поступления в течение установленного периода;
  • пожизненные ежемесячные поступления.
Материалы по теме:  Федеральный закон о страховых пенсиях - ФЗ 400

От срока возврата накопленных средств зависит процентная ставка: она максимальна при бессрочных соглашениях и близка к ставке рефинансирования, если гражданин хочет получить единовременно всю сумму после завершения трудовой деятельности.

Порядок и сроки выплат

Согласно Закону № 424-ФЗ, регламентирующему накопительный вид пенсии, выплаты могут производиться единовременно, на протяжении установленного периода или бессрочно. На них имеют право россияне и резиденты Российской Федерации. Работающие пенсионеры могут получать деньги из негосударственного фонда и одновременно пополнять счет.

По общему правилу, средства перечисляются владельцу пенсионного счета. Однако в случае его смерти до прекращения трудовой деятельности (в т.ч. если он продолжал работать после наступления пенсионного возраста и в это время пополнял накопительный счет) или до полной выплаты назначенных срочных платежей, деньги получают наследники.

В ситуации же, когда гражданин вышел на пенсию и получил начисление (независимо от того, в какой сумме), его родственники могут претендовать только на остаток срочных платежей.

Заявление на предоставление пенсионного обеспечения рассматривается в течение 10 либо 30 дней (если речь идет о единовременной выплате). Последняя переводится адресату не позднее чем через 2 месяца после принятия решения по заявлению.

Ежемесячные платежи поступают с месяца подачи заявления, если оно одобрено. Их сумма рассчитывается делением общей суммы накоплений на количество месяцев ожидаемого периода выплат (период ежегодно утверждается Правительством, в 2018 г. он составляет 20,5 лет и до 2020 г. будет увеличиваться на 6 месяцев за год). Если работник успеет подать заявление на предоставление пенсионного страхования в течение 30 дней после увольнения, деньги ему будут начисляться со дня, следующего за днем увольнения.

Единовременная выплата не может быть предоставлена гражданину, который уже получает средства каждый месяц, а также при обращении ранее чем через 5 лет после получения предыдущей выплаты данного вида.

Накопительная и страховая пенсии выплачиваются вместе, и способ их поступления выбирает получатель, например, деньги могут доставляться почтой.

В некоторых случаях начисление средств пенсионеру приостанавливается (срок приостановки — 6 месяцев):

  • если иностранец (лицо без гражданства) не продлил вид на жительство;
  • если россиянин уезжает из страны, не подав заявления о выезде;
  • если получатель не забирал деньги 6 месяцев.

Чтобы возобновить выплаты, требуется снова подать в фонд, который их производил, документы и устранить причины приостановки. Если это сделано не будет, выплаты будут прекращены. Основаниями их прекращения также могут быть признание пенсионера пропавшим без вести или его отказ от денег.

Необходимые документы

Накопительная часть пенсии выплачивается по заявительному принципу, т.е. не начисляется гражданину по умолчанию, он должен в письменной форме обратиться за предоставлением накопленных средств. Заявление на получение выплат и необходимые документы можно подать лично, через интернет или по почте. Заверенные нотариусом бумаги вправе передать третье лицо.

Адресуются документы в государственный или коммерческий пенсионный фонд.

Предусмотрены следующие способы их представления:

  • непосредственно в организацию, которая будет производить выплаты;
  • в МФЦ, у которого есть договор с пенсионным накопительным фондом;
  • через официальный сайт Пенсионного фонда Российской Федерации;
  • онлайн через Госуслуги;
  • нанимателем от имени уволенного работника.

Обязательные документы: паспорт (или иной документ, в котором указаны имя, место регистрации, возраст заявителя) и СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета.

Кроме того, необходимо подтвердить стаж (для этого подойдет трудовая книжка, дополнительно представляются трудовые договоры, договоры подряда и иные бумаги, из которых видно, в какой сумме оплачивалась работа гражданина), изменение имени или фамилии, если оно было произведено (предъявляется свидетельство о браке или разводе, о перемене имени), признание инвалидом, нахождение на иждивении (справка об уровне доходов, из жилищных органов) — для получения выплаты единовременно на соответствующих основаниях.

Если впоследствии сотрудники пенсионной службы выяснят, что какой-то из представленных документов недействителен, выплата пенсии будет прекращена и для ее возобновления потребуется обращаться в суд.

Названные бумаги прикладываются к заявлению, заполненному по форме в зависимости от типа запрашиваемой выплаты.

Заявление на накопительную часть пенсии

Законодательством утверждено 3 формы заявления:

  • на единовременный платеж;
  • на срочную часть пенсии по старости;
  • на бессрочную выплату накоплений.

Во всех типах заявления гражданин должен указать следующие данные:

  • личная информация о себе (имя, номер паспорта, дату рождения, адрес регистрации и проживания);
  • сведения о законном представителе, если он есть;
  • номер страхового счета.

Единовременную выплату и срочную пенсию вправе получать россияне, переехавшие за границу. В таком случае в документе они указывают на русском и иностранном языках адрес проживания.

Деньги доставляются получателю по его выбору почтовой службой, кредитной либо иной организацией (средства выдаются в кассе или курьером). Бессрочные платежи могут начисляться и на банковский счет. Если пенсионер выбрал организацию, с которой пенсионным фондом договор не заключен, ему следует указать в заявлении компанию из списка предлагаемых страховщиком, которая будет доставлять выплаты до подписания договора с нужной фирмой.

Заполняя заявление на срочные выплаты, гражданин выбирает и указывает их срок (он не может быть менее 10 лет).

Кроме того, 2 вида документа содержат предупреждения.

  1. Заявление на бессрочные выплаты:
    • об обязательстве сообщать в фонд, производящий выплаты, о ситуациях, когда платежи должны быть прекращены, не позднее чем на следующий рабочий день после возникновения таких обстоятельств;
    • о необходимости раз в год подтверждать регистрацию по месту получения средств, если они более года выдаются иному лицу по доверенности;
    • о единовременной выдаче обоих видов пенсии (страховой и накопительной);
    • о возможности доставки денег только организацией, с которой у фонда есть договор;
    • об обязательстве проинформировать страхователя о переезде на постоянное место жительства за границу (не менее чем за месяц до отъезда);
    • о том, что при получении средств попечителем следует указать номер его номинального счета.
  2. Заявление на срочные выплаты — о необходимости безотлагательно сообщить в пенсионный фонд о ситуациях, когда выплаты должны быть прекращены, и о пересчете суммы платежа (один раз в год и после поступления новых средств — материнского капитала, взносов, доходов от инвестиций и т.д.).
Материалы по теме:  Повышение пенсионного возраста

Наследование

Накопленные работником на пенсионном счете средства наследуются в 3 ситуациях:

  • смерть владельца счета до назначения ему пенсии (либо до ее первой выплаты);
  • смерть до перерасчета баланса в связи с новыми поступлениями средств (или до первой выплаты исходя из измененной суммы), например, если умерший работал на пенсии и продолжал производить отчисления, получая при этом выплаты;
  • получателю была назначена срочная пенсия и вся сумма выплачена не была.

Наследование происходит по заявлению (если умерший его писал) или по очереди. В документе разрешается указать одного получателя пенсионных выплат либо нескольких, распределив между ними доли.

При отсутствии заявления, как и в случае с завещанием, к 1-й очереди относятся дети (в т.ч. приемные), супруг или супруга и родители, к 2-й — внуки, братья, сестры, бабушки и дедушки. Наследники 2-й очереди могут получить деньги, только если представители 1-й очереди отсутствуют, отказались от наследства или были лишены его по решению суда.

В особом порядке предоставляется право на единовременный платеж. Его, как и иные доходы умершего, которые он не успел получить, — заработную плату, пособие и т.д., выплатят только родственникам, проживавшим вместе с владельцем пенсионного вклада, или его нетрудоспособным иждивенцам (независимо от места жительства).

При заключении договора с негосударственным фондом в документе можно указать имена наследников и срок выплаты им средств.

Материнский капитал, если он был направлен на пенсионное обеспечение, не наследуется. Право на него переходит супругу или супруге и детям.

Можно ли забрать накопительную пенсию

Накопление средств, которые будут преобразованы в пенсионные выплаты, — это вид страхования. Страховым событием признается выход на пенсию по возрасту. Забрать деньги со счета до его наступления нельзя.

Исключение может быть сделано в 2 случаях:

  1. Смерть владельца счета. Деньги передаются наследникам независимо от возраста умершего.
  2. Досрочное окончание трудовой деятельности. Специалисты, работающие в тяжелых условиях, имеют право на пенсию за выслугу лет. Вместе с трудовой пенсией врачи, учителя, геологи, работники железнодорожных служб и др. получают и накопительную.

Накопительная пенсия умершего

Если согласно законодательству наследники умершего имеют право на его пенсию (накопительную часть), им следует подать необходимые документы в установленный срок.

Срок для написания заявления в государственную пенсионную организацию — 6 месяцев с даты смерти.

В случае единовременной выплаты он уменьшен до 4 месяцев.

В негосударственных фондах условия наследования прописываются в договоре.

К заявлению, помимо документов, удостоверяющих личность, прилагаются следующие документы:

  • подтверждение родственных отношений (свидетельство о рождении или о браке);
  • пенсионное свидетельство и номер индивидуального счета умершего;
  • заявление об отказе от выплаты наследников 1-й очереди (для представителей 2-й очереди);
  • справка из жилищных органов, подтверждающая совместное проживание (для получения всей суммы единым платежом).

По истечении 6-месячного срока при отсутствии заявлений пенсия включается в состав наследства.

Если родственники умершего пропустили установленный срок, им все равно необходимо подать заявление в фонд, с которым заключен договор пенсионного страхования, а затем с письменным отказом представителей фонда обратиться в суд. При условии что судья сочтет причину задержки уважительной, наследство будет передано заявителю.

Алгоритм обработки документов на наследование пенсии в государственном фонде следующий:

  1. В течение 6 месяцев поступают заявления. Срок рассмотрения каждого — 5 дней. Т.е. если бумага не может быть принята, то не позднее чем через 5 дней заявитель будет уведомлен об этом.
  2. По истечении указанного срока 1 месяц фонд распределяет оставшуюся на счете умершего сумму между его родственниками.
  3. 5 дней рассылаются уведомления наследникам о решении по их заявлениям.
  4. До 20-го числа месяца одобрения выплаты деньги переводятся адресатам.

Средства распределяются между наследниками одной очереди поровну. Таким образом, родственники, например супруга умершего мужа и двое его взрослых детей, получат пенсию примерно через 8 месяцев, каждый 1/3 часть.

Последние новости накопительной пенсии

Последней новостью, касающейся трудовой пенсии, уже несколько лет является то, что накопительная ее часть была заморожена. В 2018 г. этот процесс продлили до 2020 г. Будут ли изменения в 2020-м — неизвестно. В этой связи распространяется добровольное страхование — открытие работниками пенсионных счетов в банках и коммерческих фондах.

Кроме того, граждане, успевшие накопить средства в 2002-2014 гг., могут инвестировать их, менять накопительные фонды. Это разрешается делать раз в год, а рекомендуется — не чаще чем раз в 5 лет, потому что в противном случае теряется полученная за последний год прибыль. Кроме тех, кто уже переводил накопления в течение последних 5 лет, аналитики не рекомендуют в 2018 г. менять фонд «молчунам» — гражданам, которые все время накапливали деньги в одной организации.

Лидерами в 2017 г. оказались фонды Сбербанка (баланс счетов вырос на 13 %), Лукойл-Гарант, Нефтегарант и банка ВТБ, сотрудничество с ними может оказаться выгодным и в 2018 г.